Tips:

Ø      Tijdig een hospitalisatieverzekering afsluiten

Ø      Rekening houden met wachttijden bij individuele voortzetting en bij pasgeborenen

Ø      Symptomen van een ziekte die binnen de 2 jaar kan opkomen, kan een extra reden zijn om tijdig te verzekeren, evenals de stijgende hospitalisatiekosten voor een eenpersoonskamer

Ø      Gedragscode voor hospitalisatieverzekeringen

Ø      Belang mutualiteit kan toenemen naarmate men ouder wordt

Ø      Uitsluiting aandoening bij private verzekeraar: laat dit nalezen door je arts

Evolutie

De hospitalisatieverzekering van de mutualiteiten staan onder druk door:

Ø      Strenge wetgeving en controle

Ø      Extra taksen

Ø      Geen verplichte dekking meer voor voorafbestaande aandoeningen

Ø      Fiscale stimulans voor hoge bescherming

Ø      Solidariteitsprincipe is er nog maar staat onder druk

Ø      Tegen einde van de legislatuur Vlaamse basishospitalisatieverzekering in de maak:

Doel is minstens opname in tweepersoonskamer betaalbaar te houden

Schuldsaldoverzekering³

Een schuldsaldoverzekering is noodzakelijk bij het kopen of bouwen van een huis. De premie wordt bepaald door de hypotheeklening en het overlijdensrisico. Dat laatste is soms een probleem bij hartpatiënten, waardoor ze te maken kunnen hebben met bijpremies, weigeringen en ontransparante beslissingen van de verzekeraar⁴. Toch zijn verzekeraars verplicht hun beslissing redelijk en objectief te motiveren.

Tips:

Ø      Onderhandelen met attest van arts

Ø      Kleiner percentage van het kapitaal laten verzekeren

Ø      Kapitaalkrachtige persoon borg laten staan

Ø      Groepsverzekering van het werk als waarborg bieden

Ø      Bijpremie laten herzien als de gezondheid verbetert

Ø      Indien laag inkomen is een sociale lening een optie

Evolutie

Het VPP streeft naar een betere toegankelijkheid tot de schuldsaldoverzekering voor personen met een chronische ziekte of handicap. Er is een wetsvoorstel in de maak (de Partica-wet van 21 januari 2010; timing afronding is onzeker) met volgende elementen:

Ø      Een gedragscode rond de medische vragenlijst (standaard medische vragenlijst) en medische onderzoeken en rond alternatieve waarborgen

Ø      Meer transparantie rond de basis- versus de bijpremie (gesplitste weergave i.p.v. 1 bedrag), de motiveringsplicht, de gegevens die de adviserende arts verstrekt, de termijnen voor de behandeling van de aanvraag en het recht op herevaluatie van de verzekering en van herverzekering door een herverzekeraar⁵.

Ø      Een bureau die de tarieven in de gaten houdt en die geschillen beslecht

Ø      Een standaardverzekering onder bepaalde voorwaarden en een compensatiekas

Ø      Verzekeringsmaatschappij Assuralia vecht de nieuwe wet aan

Autoverzekering en andere voertuigen

Het is niet verplicht de verzekering over je aandoening in te lichten. Het volstaat dat je het rijgeschiktheidsattest, dat de concluderende arts of CARA⁶ je gegeven heeft, als kopie bij de verzekeringsakte steekt. Om problemen te vermijden is het mogelijk een schriftelijke reactie op het attest te vragen. Men kan bovendien de extra auto-onderdelen van de individuele aanpassing op zich laten verzekeren, aangezien dit soms ook een zware kost is die verloren kan gaan bij een ongeval. In elk geval, als u volgens de wet een rijgeschiktheidsattest nodig heeft om te mogen rijden, komt de verzekering niet tussen bij een ongeval als u dit niet heeft.

Voor de medicatie die van invloed is op de rijgeschiktheid is het bij medicatie op voorschrift de arts die de rijgeschiktheid bepaalt. Bij medicatie waar geen voorschrift voor nodig is daarentegen is de bestuurder zelf verantwoordelijk voor zijn keuzes; vandaar dat u dan goed de bijsluiter moet lezen. Rijden onder invloed van verkeersgevaarlijke medicatie kan bij een ongeval namelijk tot boetes, straffen en zware schadevergoedingen leiden waar de verzekering niet of slechts gedeeltelijk in tussenkomt.

Bij elk soort gemotoriseerd vervoer is een verzekering verplicht; ongevallen of schade aan derden bij handbewogen rolwagens kunt u laten dekken via de familiale verzekering.

Reisverzekering

Volgende scenario’s kunnen zich hierbij voordoen:

Ø      De verzekeraar sluit voorafbestaande aandoeningen uit

Ø      De verzekeraar verzekert voorafbestaande aandoeningen indien ze niet meer acuut behandeld worden

Ø      De verzekeraar sluit voorafbestaande aandoeningen niet uit, wat meestal neerkomt op een duurdere premie

 Tips:

Ø      Controleer eerst of u al bent verzekerd (hetzij via de reisbijstand van de mutualiteit (Eurocross), hetzij de hospitalisatieverzekering die dekking geeft in het buitenland, al dan niet met repatriëring, hetzij soms via een kredietkaart)

Ø      Kijk verder dan wat uw reisagent te bieden heeft

Ø      U kunt de dekking vergelijken van: repatriëring, nabehandelingskosten in België, de duurtijd van de vakantie en uitsluitingen zoals sportongevallen of van bepaalde landen of gebieden

Ø      Bagage en auto verzekeren zou geen probleem mogen zijn omwille van je medische toestand

Ø      Kan een zuurstoffles op reis verzekerd worden?⁷

à Vraag aan je makelaar/agent of de zuurstoffles kan verzekerd worden door een bagageverzekering of vraag aan een reisverzekeraar die voorafbestaande aandoeningen dekt of de zuurstoffles ook wordt verzekerd door de reisbijstandsverzekering.

Contacteer in elk geval Mutas.

Voetnoten:

1) De wet zegt niets over het retroactief aanpassen van premies na het onopzettelijk verzwijgen van informatie (Wet op de landverzekeringsovereenkomst van 25 juni 1992). De wet kijkt vooral naar de toekomst. Het zou betwistbaar zijn indien de verzekeraar beslist om retroactief reeds betaalde premies te verhogen.

2) In principe wordt dit automatisch aangepast volgens een vastgestelde termijn die je bij het aangaan van het contract met de verzekeraar kunt bepalen; de premies verlagen soms als de levensverwachtingsstatistieken beter zijn, maar toch kan je hierin zelf het initiatief nemen als je gezondheid sterk verbetert.

3) Eén van onze gespreksleden merkte op dat in Frankrijk een ander systeem bestaat waardoor mensen met een chronische ziekte makkelijker aan een schuldsaldoverzekering geraken. Dus hebben we verder uitgezocht of het een mogelijkheid is om in Frankrijk een schuldsaldoverzekering aan te gaan:

Het systeem in Frankrijk om de toegang tot een schuldsaldoverzekering voor chronisch zieken te verbeteren (de zogenaamde ‘convention AERAS’), kent drie niveaus:

·         1^e niveau: In Frankrijk is het de gewoonte of zelfs de regel dat de bank een collectieve schuldsaldoverzekering afsluit voor de klanten die bij haar een lening afsluiten. Een persoon met een chronische ziekte die volgens de bank/verzekeraar geen al te groot risico is, kan (zelfs moet) worden opgenomen in deze collectieve schuldsaldoverzekering.

·         2^e niveau: Indien een persoon met een chronische ziekte wordt beschouwd als een verhoogd risico, dan zal de bank deze personen helpen zoeken naar een geïndividualiseerde schuldsaldoverzekering (eventueel met een bijpremie) op de verzekeringsmarkt.

·         3^e niveau: Personen met een chronische ziekte die  een (te) verhoogd risico zijn en een bijpremie moeten betalen die een bepaalde grens overschrijdt, kunnen zich wenden tot een solidariteitsmechanisme (de zogenaamde “pool des risques de santé tres aggravés). Dit solidariteitsmechanisme zal een gedeelte van de bijpremie op zich nemen waardoor de schuldsaldoverzekering meer betaalbaar wordt. Het solidariteitsmechanisme wordt beheerd door de Franse verzekeraars, herverzekeraars, banken en de overheid.

(Een zeer klein percentage van de chronische zieken in Frankrijk wordt geweigerd omdat hun risico onverzekerbaar is).

Theoretisch gezien mag een Franse bank, volgens de EU-wetgeving, een Belg niet zo maar weigeren indien hij een lening wil afsluiten.

Er kunnen zich echter wel praktische problemen voordoen:

·         Het is voor een bank niet vanzelfsprekend om een lening  toe te kennen voor een woning die niet binnen hun commercieel grondgebied valt. Belgen die dicht bij de Franse grens wonen maken mogelijk meer kans om de lening toegekend te krijgen.

·         Belgen die een lening willen afsluiten in Frankrijk en beroep moeten doen op het 3^e niveau kunnen zich mogelijk aan weerstand verwachten. Het solidariteitsmechanisme wordt immers gefinancierd door de Fransen. De kans bestaat dat het Franse solidariteitsmechanisme geen Belgen wil helpen omdat zij vinden dat België zelf maar een solidariteitsmechanisme moet oprichten.

·         Er is ons tot op heden geen rechtspraak bekend over de interpretatie en toepassing van deze Europese benadering.

Het Vlaams Patiëntenplatform vzw kent geen voorbeelden van Belgische personen met een chronische ziekte die in Frankrijk een lening afsloten. Het kan zeker de moeite zijn om het eens uit te proberen.

4) Waargebeurd voorval: een vrouw die een harttransplantatie had ondergaan, wou een schuldsaldoverzekering afsluiten. De verzekeraar wou slechts een verzekering  toekennen voor 5 jaar mits een hoge bijpremie. De verzekeraar kon geen garanties geven dat zij na 5 jaar opnieuw verzekerd kon worden.

5) Herverzekeraars verzekeren een deel van het risico van de verzekeraar zelf. Dit laat sommige mensen toe het te verzekeren bedrag te verhogen.

Herverzekeraars zijn een idee van de verzekeraars als alternatief voor de Partica-wet, maar het VPP heeft twijfels over het nut en de onafhankelijkheid hiervan. Vandaar dat het streeft naar een opvolgingsbureau bestaande uit onafhankelijke experts zijnde patiënten, verzekeraars, dokters, …

6) Onze infoavond van 04/12/09 ging over de medische rijgeschiktheid. Meer info hieromtrent vindt u in ons verslag hiervan.

7) Deze vraag werd ons gesteld door één van onze leden. Dhr. Heijlen heeft dit verder uitgezocht en kwam met volgende regeling:

Op de website van de CM en Socialistische mutualiteit staat te lezen dat je hun alarmcentrale (Mutas) minstens één maand voor je vertrek moet contacteren, indien je zuurstofdependent bent en je gebruik wil maken van de dienst reisbijstand. Vervolgens zullen er tussen de individuele patiënt en de mutualiteit (+Mutas) de nodige afspraken gemaakt worden m.b.t. de zuurstoffles.

Op de website van de andere mutualiteiten staat niets vermeld over zuurstoftherapie en reisbijstand. Deze mutualiteiten kan je dus best rechtstreeks contacteren voor informatie hieromtrent. Mutas, de alarmcentrale van de reisbijstand van mutualiteiten, vermeldde dat sommige mutualiteiten de zuurstofflessen verzekeren, maar andere mutualiteiten niet. Het is belangrijk om minstens één maand op voorhand Mutas hierover te contacteren zodat zij een dossier voor je kunnen aanleggen m.b.t. zuurstoftherapie.